r. pr. Aleksandra Otok-Zagajewska
Masz kredyt złotówkowy z WIBOR-em?
Sprawdź, czy Twoja umowa została zawarta z naruszeniem przepisów!
Czym jest WIBOR?
WIBOR to wskaźnik referencyjny, w oparciu o który kształtowane jest oprocentowanie kredytu. Najczęściej oprocentowanie zmienne tworzone jest z dwóch „składników” – WIBOR-u (3M – WIBOR kwartalny, 6M – WIBOR półroczny) oraz marży banku. Wysokość WIBOR-u zależy m.in. od wysokości referencyjnej stopy procentowej. Rosnący od jesieni 2021 r. WIBOR doprowadził do drastycznego wzrostu rat kredytowych.
Dlaczego taka konstrukcja umowy kredytowej może być wadliwa?
Umowy kredytów złotówkowych opartych o zmienne oprocentowanie skonstruowane są tak, że cały ciężar ryzyka majątkowego banki przerzuciły na swoich klientów, nie ponosząc jakichkolwiek negatywnych konsekwencji finansowych na wypadek rosnących stóp procentowych i galopującej inflacji. Rosnący WIBOR nie stanowi dla banków żadnego obciążenia, a wręcz przeciwnie – jego wzrost oznacza większe zyski. Ryzyko w takim przypadku ponosi jedynie kredytobiorca. Dodatkowo – banki przy zawieraniu umowy zazwyczaj nie informowały w odpowiedni sposób o ryzyku wzrostu stóp procentowych, a także nie przedstawiały informacji na temat istoty wskaźnika WIBOR i metod jego ustalania.
Pozew „o WIBOR” – na czym polega?
Pozew „o WIBOR” polega na zakwestionowaniu tych postanowień umowy kredytowej, które regulują kwestię oprocentowania kredytu, tj. na wskazaniu, że stanowią one tzw. klauzule abuzywne (czyli niedozwolone postanowienia umowne).
Jakie są możliwe rozstrzygnięcia?
W razie uznania przez Sąd, że umowa kredytowa zawiera klauzule abuzywne, zapisy te stają się bezskuteczne wobec kredytobiorcy. Dochodzi niejako do „wymazania” z umowy postanowień niedozwolonych, a do oceny Sądu pozostaje, czy umowę bez takich postanowień da się wykonać. Zatem opcje są dwie:
- jeśli Sąd uznaje, że po „wymazaniu” z umowy postanowień stanowiących o zmiennym oprocentowaniu opartym o WIBOR, nie da się jej wykonać – stwierdza nieważność umowy;
- jeśli Sąd uznaje, że umowa pozbawiona wskazanych zapisów może dalej funkcjonować, „powstaje” umowa, w której oprocentowanie kształtowane jest już bez WIBOR-u, np. tylko w oparciu o marżę banku.
Co można zyskać?
- w pierwszym przypadku – stwierdzenie nieważności umowy kredytu oznacza, że:
- bank zobowiązany jest oddać kredytobiorcy wszystkie spełnione przez niego świadczenia (spłacone raty, składki ubezpieczeniowe, prowizje, itd.)
- kredytobiorca zobowiązany jest do zwrotu na rzecz banku wyłącznie kwoty nominalnej otrzymanego kredytu (czyli kwoty wypłaconej mu przez bank)
- bankowi NIE przysługują dodatkowe roszczenia, np. o korzystanie z wpłaconego kapitału
Korzyści z wygranej sprawy:
- zwrot spłat przewyższających wypłacony przez bank kapitał kredytu
- zaprzestanie dalszych spłat
- zwolnienie hipoteki
2. w drugim przypadku – „odwiborowienie” kredytu oznacza, że:
- „powstaje” umowa bez WIBOR-u i tak będzie wykonywana w przyszłości
- umowę należy wstecznie rozliczyć tak, jakby od początku funkcjonowała w wersji bez WIBOR-u, np. tylko w oparciu o marżę banku
Korzyści z wygranej sprawy:
- zwrot spłat przewyższających wysokość rat, jakie byłyby do spłaty przy wykonaniu umowy bez WIBOR-u
- ustalanie treści umowy na przyszłość
Jakie wyroki faktycznie zapadają?
Sprawy „o WIBOR” nie są jeszcze tak powszechne jak tzw. sprawy frankowe. Ich liczba systematycznie się zwiększa, jednak ilość wyroków, jakie już zapadły, jest ograniczona. Przykładowo można wskazać następujące orzeczenia, w których Sądy przyznały rację kredytobiorcom:
- SR Warszawa-Śródmieście, 6.09.2024 r., VI C 825/24 – Sąd uznał, że cały zapis o oprocentowaniu, nie tylko z powodu WIBOR-u, jest postanowieniem niedozwolonym
- SO Suwałki, 4.12.2024 r., I C 217/24 – usunięcie WIBOR-u
- SO Suwałki, 13.01.2025 r., I C 332/24 – nieważność całej umowy
- SR Grodzisk Mazowiecki, 2.06.2025 r., I C 529/24 – kredytobiorcy żądali jedynie zwrotu prowizji pobranej przez Bank, powołując się na sankcję kredytu darmowego, jednak Sąd w uzasadnieniu wyroku wskazał, iż fundamentalne braki informacyjne dotyczące wskaźnika referencyjnego WIBOR, mogły prowadzić do ustalenia nieważności umowy, gdyby żądali jej kredytobiorcy
- SO Olsztyn, 13.10.2025 r., I C 207/25 – usunięcie WIBOR-u
- SO Jelenia Góra, 20.11.2025 r., I C 383/ 24 – usunięcie WIBOR-u
- SO Suwałki, 19.12.2025 r., I C 600/23 – usunięcie WIBOR-u
___________________________________________
W CZYM MOŻEMY CI POMÓC?
- skonsultujemy i zweryfikujemy Twoją umowę – sprawdzimy, czy w konkretnie w Twoim przypadku możesz powoływać się na wadliwie zawartą umowę;
- wesprzemy Cię na etapie postępowania przedsądowego, a w tym:
- wskażemy Ci, jakie dokumenty musisz pozyskać z banku,
- dokonamy wyliczenia przysługujących Ci roszczeń,
- wystąpimy w Twoim imieniu do banku z wezwaniem do zapłaty;
- w razie potrzeby – wesprzemy Cię w mediacjach z bankiem w celu polubownego rozwiązania sporu;
- poprowadzimy Twoją sprawę sądową przeciwko bankowi
__________________________________________________________
Dlaczego ZPZ Legal?
- jesteśmy kancelarią radców prawnych
- specjalizujemy się w pomocy kredytobiorcom – posiadamy wiedzę i doświadczenie
- prowadzimy sprawy frankowe przeciwko wszystkim bankom już od 2015 r.
- działamy przed sądami na terenie całej Polski
Potrzebujesz więcej informacji?